17 Июн

Здравствуйте! В этой статье мы поговорим об услугах банка, формирующих расчетно-кассовое обслуживание ИП,ООО и даже физических лиц.

Сегодня вы узнаете:

1. Что входит в РКО;
2. Для кого она предназначено и какие задачи решает;
3. Как выбрать банк;
4. Как самостоятельно открыть РКО.

Что такое расчетно-кассовое обслуживание

Расчетно-кассовое обслуживание клиентов (или сокращенно РКО) – система услуг, предоставляемых банком и . РКО регулирует все денежные операции, переводы средств партнерам по бизнесу, поставщикам, получение расчетов от клиентов.

РКО – совокупность банковских услуг по хранению и движению денежных средств предприятия.

Суть РКО в ведении и осуществлении по нему финансовых операций. В отличие от текущего счета, расчетный позволяет своему владельцу не просто хранить финансы, но и распоряжаться ими для ведения коммерческой и некоммерческой деятельности.

Каждый банк выставляет свои тарифы на обслуживание.

После того как клиент заключает с финансовой организацией договор на РКО, к банку переходит ведение всех денежных операций заказчика.

К ним относятся:

• Расчеты безналичными и наличными средствами;
• Формирование выписок со счета.

РКО для физических лиц

О расчетно-кассовом обслуживании принято говорить в приделах услуг для предприятий и бизнесменов, на сайтах банков тарифы на РКО располагаются чаще всего в разделе «Юридическим лицам».

Поэтому распространено мнение, что РКО – это обслуживание предприятий. Но теоретически потребителями РКО могут выступать и физические лица. Они точно так же могут заключить договор с банком на использование личного счета в некоммерческих целях. Например, для безналичной оплаты коммунальных платежей.

Для граждан РКО подразумевает следующие функции:

• Пополнение счета и снятие наличных средств;
• Безналичные платежи;
• Интернет-банкинг.

Часто расчетные услуги для физических лиц оплачиваются комиссией с конкретных операций, но некоторые банки предлагают отдельные тарифы, пакеты услуг из области «Все включено», за которые устанавливается ежемесячная абонентская плата.

Документооборот

Финансовое учреждение, осуществляющее услуги РКО, взаимодействует с клиентами посредством определенных документов.

Наиболее распространенные из них:

• Платежные поручения для безналичной оплаты счетов;
• Формы внесения наличных средств на счет;
• Чековая книжка и чеки, которые выдаются при получении в кассе наличных;
• Выписки как средство контроля расходов и приходов.

Правовое регулирование РКО

В юридическом плане деятельность РКО регулируется Гражданским Кодексом РФ, Федеральным Законом «О банках и банковской деятельности» и различными положениями Центробанка России.

Взаимоотношения сторон регулирует договор, заключение которого является обязательным условием предоставления услуги.

Воспользоваться РКО вправе любое юридическое лицо или индивидуальный предприниматель. При этом форма собственности, и денежный оборот не имеют значения.

Согласно закону, каждая организация или предприниматель могут иметь столько расчетных счетов, сколько им требуется для осуществления своей работы.

В рамках договора с клиентом, банк, предоставляющий услуги РКО, обязуется по требованию потребителя зачислять его средства на расчетный счет, хранить их, выдавать и осуществлять платежи и денежные переводы.

В каких случаях стоит воспользоваться услугами РКО

В любом бизнесе не обойтись без РКО, если необходимы:

• Перевод денег на безналичный счет;
• Перечисление по безналу зарплат;
• Снятие и получение безналичных переводов;
• Получение выписок по безналичному счету.

Организация расчетно-кассового обслуживания ООО или ИП – привычная процедура для большинства финансовых учреждений. Для банка это еще одна статья дохода, а для предприятия-клиента – упрощение финансовых операций.

Преимущества РКО

Зачем заключать договор с банком, если можно хранить деньги в своем сейфе, а безналичные счета оплачивать через операциониста банка?

Расчетно-кассовое обслуживание в банке не было бы так популярно, не имей оно своих преимуществ:

• Быстрое и точное проведение финансовых операций;
• Оперативное обслуживание;
• Консультации специалистов;
• Предоставление актуальной информации о состоянии счета и проведенных операциях;
• Гарантии со стороны банка о конфиденциальности коммерческой информации и сохранности доверенных ему средств.

Таким образом, в финансовой жизни предприятия банк способен решить многие проблемы. РКО позволяет сохранить время, а иногда и деньги.

Составляющие РКО

Расчетно-кассовое обслуживание – это не просто ведение расчетного счета. Это целый комплекс услуг, которые банки предоставляют по мере своих возможностей и по индивидуальным тарифам.

Из пакета услуг, предлагаемого банком, предприниматели могут сами выбирать наиболее подходящие моменты по приемлемым ценам.

Операции с наличными средствами

В состав услуг РКО всегда входит прием наличных средств от предпринимателя. Пополнять расчетный счет в некоторых банка можно только через кассу в офисе, в других – через банкоматы (с картами самоинкассации).

Чтобы снять со счета наличные, существует два варианта:

1. Чековая книжка . Оформляется в банке, по ней владелец счета может в кассе банка получить средства на сотрудникам или на другие нужды.
2. Корпоративная банковская карта . Позволяет получать наличные средства через банкомат. При этом все операции также оформляются и учитываются банком.

Для организаций, имеющих большой оборот наличных денег, в пакет РКО банк может включить услуги инкассации.

Операции с безналичными средствами

В рамках РКО банк обязуется выполнять поручения клиента по движению безналичных средств, своевременно предоставлять информацию о денежных поступлениях и выбытиях, формировать выписки (сведения об итогах финансовых операций).

Свои поручения на проведение денежных операций клиент банка может передавать классическим способом – распечатанными платежками через оператора в банке, или с помощью интернет-банкинга, который становится все более популярным не только за счет удобства, но и за счет конкурентоспособных тарифов (банку тоже выгоднее принимать платежные поручения через интернет и не держать большой офис и штат операционистов).

Эквайринг

И – дополнительные услуги, являющиеся частью РКО, позволяющие предприятию принимать от физических лиц безналичную оплату (через банковские карты).

Такая услуга предоставляется за определенную плату и, как правило, за прием безналичных платежей банк берет некую комиссию.

Для эквайринга в торговой точке потребуется приобрести или взять в аренду специальный терминал (некоторые банки предоставляют его бесплатно), в интернет-эквайринге дополнительное оборудование не требуется, его заменяет электронная форма, заполняемая покупателем.

Валютные операции

Для компаний, планирующих работу не только с российскими рублями, но и с иностранной валютой, банки включают в РКО дополнительные услуги:

• Покупка и реализация валюты;
• Продажа обязательной части валютной выручки;
• Конверсия;
• Получение оплаты в иностранной валюте от зарубежных клиентов;
• Оплата валютных счетов.

Валютный счет – это целых три счета:

• Для распоряжения имеющейся валютой – текущий счет;
• Для учета поступлений – транзитный;
• Для учета приобретенной валюты.

Как открыть РКО в банке

Открыть счет для РКО с каждым годом становится все проще. Сегодня забронировать расчетный счет можно через сайт банка, и уже в этот же день принимать на него платежи.

Всего процедура по открытию счета состоит из нескольких этапов:

1. Выбор банка;
2. Выбор тарифа (если их несколько);
3. Сбор и предоставление документов;
4. Заключение договора, оформление карточки с подписями и оттиском печати (при наличии).

В зависимости от банка, вся процедура может занять 1-5 дней.

Документы

Перечень документов, необходимых для открытия счета, можно получить в финансовом учреждении. Банки вправе сами устанавливать порядок обслуживания, открытия счета и формы документов.

Минимальный пакет документов:

• Заявление о намерении открыть счет;
• Документ, удостоверяющий личность (паспорт и довольно часто – );
• При наличии – или организации;
• Документы, подтверждающие государственную регистрацию организации или ИП ().

Для юридических лиц могут потребоваться и другие документы.

Например:

• , заверенный печатью налоговой службы;
• Протокол о создании общества и назначении руководителя;
• Документы на юридический адрес ( , свидетельство о праве собственности);
• При наличии – учредительный договор, лицензии, если вид деятельности подлежит обязательному лицензированию.

В каком банке открыть РКО

Ниже приведен список банков и преимущества работы с ними. Подбор банков осуществлялся за счет сбора отзывов.

Тинькофф

Известность этот банк приобрел не так давно, но сейчас он находится в стадии активного роста и развития. Тинькофф не стесняется привлекать новых клиентов за счет выгодных предложений и акций, недорогих тарифов и радовать постоянных партнеров новыми модернизациями.

Открыть счет можно на официальном сайте банка за 5 минут.

Спектр услуг довольно широк: кредитование, эквайринг, интернет-банкинг, система смс-оповещения и так далее.

• Ежемесячное обслуживание – для ИП первые 3 месяца бесплатно, далее – от 490 рублей;
• Денежные переводы – от 29 рублей за платеж, или безлимитные платежи за 990 рублей в месяц;
• Внесение средств на счет – в зависимости от тарифа: 299 рублей за любую сумму либо 0,25%, либо безлимитное внесение за 1990 рублей в месяц;
• Комиссия за снятие наличных: до 100 000 рублей – бесплатно, большие суммы – от 1%.

Сбербанк

Охватывает самый широкой спектр банковских услуг. Работает и с физическими, и с юридическими лицами.

Открыть счет можно на официальном сайте банка .

Тарифы и дополнительные услуги рассчитаны как на крупные предприятия, так и на начинающих бизнесменов. Кроме того, широк охват географической территории.

Отделения Сбербанка и его банкоматы располагаются даже в небольших городах и селах.

Система «Сбербанк Бизнес Онлайн» позволяет вести одновременно несколько расчетных счетов, а управлять ей удобно через мобильное приложение.

Консультативный центр Сбербанка осуществляет круглосуточную поддержку своих клиентов.

• Единоразовый платеж за открытие счета – от 1500 рублей;
• Денежные переводы: электронно – от 32 рублей за платеж, на бумажном носителе – от 300 рублей;
• Комиссия за снятие наличных: на заработную плату – от 0,6% от суммы, на прочие нужды – от 1,4%.

Модульбанк

Данный банк работает на базе «Регионального кредита», известного на рынке уже более 20 лет. Работает только с представителями малого бизнеса, соответственно предлагает выгодные для них услуги.

Открыть можно на официальном сайте банка за 5 минут.

• Единоразовый платеж за открытие счета – 0 рублей;
• Ежемесячное обслуживание – 0-3000 рублей;
• Денежные переводы: электронно – от 0 до 90 рублей за платеж;
• Внесение средств на счет – бесплатно на большинстве тарифов;
• Комиссия за снятие наличных – 0-15%.

Точка

Современный банк с молодежным духом и первоклассным обслуживанием, создан на базе всем известного банка «Открытие». Удобные интернет-платежи, круглосуточные переводы с минимальной комиссией. Для каждого региона установлены свои тарифы, поэтому стоимость услуг может значительно отличаться.

Открыть счет можно на официальном сайте банка за 5 минут и уже начинать пользоваться! Это круто!

• Единоразовый платеж за открытие счета – 0 рублей;
• Ежемесячное обслуживание – от 500 до 7500 рублей;
• Денежные переводы: юрлицам – в зависимости от тарифа от пяти платежей бесплатно, а далее от 30 рублей за перевод; физлицам – бесплатно до 500 000 для ИП и до 70 000 для ;
• Внесение средств на счет – бесплатно через банкоматы банка «Открытие»;
• Комиссия за снятие наличных – бесплатно до суммы определенной тарифом (от 10 000 рублей).

Промсвязьбанк

Входит в число 500 крупнейших мировых банков (по версии журнала «The Banker»), в России тоже занимает лидирующие позиции по охвату клиентов, входит в топ-3 частных банков.

• Единоразовый платеж за открытие счета – от 590 рублей;
• Денежные переводы – 0-110 рублей, в зависимости от тарифа;
• Внесение средств на счет – от 0,5% от суммы;
• Комиссия за снятие наличных – от 0,2%.

Подробнее на официальном сайте банка .

Альфа-банк

Все услуги по безналичному счету можно осуществлять через онлайн-кабинет. Можно держать одновременно несколько счетов, причем в разных валютах. Дополнительные услуги (например, кредитование) банк предоставляет в полном объеме.

• Единоразовый платеж за открытие счета – 0 рублей;
• Ежемесячное обслуживание – от 850 рублей;
• Денежные переводы: электронно – от 30 рублей за платеж, на бумажном носителе – от 0,1% от суммы;
• Внесение средств на счет – от 0,3% от суммы;
• Комиссия за снятие наличных: на заработную плату – от 0,5% от суммы, на прочие нужды – от 2,5%.

Открыть счет можно на официальном сайте Альфа-Банка .

Газпромбанк

Банк осуществляет обслуживание ключевых отраслей отечественной экономики (нефть, газ, энергетика, металлургия, машиностроение и так далее). Один из крупнейших банков не только в России, но и в Европе.

• Ежемесячное обслуживание – от 600 рублей;
• Денежные переводы: электронно – от 30 рублей за платеж, на бумажном носителе – от 200 рублей;
• Внесение средств на счет – от 0,02% от суммы;

Уралсиб

Основное направление банка – розничный и корпоративный бизнес. Головной офис находится в Москве, по всей стране учреждено 6 филиалов и 280 точек продаж.

• Единоразовый платеж за открытие счета – 1800 рублей;
• Ежемесячное обслуживание – от 1000 рублей;
• Денежные переводы: электронно – от 10 рублей за платеж, на бумажном носителе – от 50 рублей;
• Внесение средств на счет – от 0,3% от суммы;
• Комиссия за снятие наличных: на заработную плату – от 0,5% от суммы, на прочие нужды – от 1%.

Бинбанк

Открыт 23 года назад, не перестает расти и активно развиваться. На первое место банк ставит доверительные отношения с клиентами и в ответ получает множество положительных отзывов.

• Единоразовый платеж за открытие счета – 0 рублей;
• Ежемесячное обслуживание – от 1500 рублей;
• Денежные переводы: электронно – до 0,3% (минимум 19 рублей), в рамках выбранного пакета может быть от 10 бесплатных переводов;
• Комиссия за снятие наличных – 1%.

ВТБ

ВТБ – это группа финансовых предприятий, включающая в себя около 20 банков. Самый известный из них «ВТБ24». Основной акционер банка – государство, что дает банку дополнительную надежность.

• Единоразовый платеж за открытие счета – 1000-4500 рублей;
• Ежемесячное обслуживание – 1000-2500 рублей;
• Денежные переводы: электронно – от 5 рублей за платеж, на бумажном носителе – от 250 рублей;
• Внесение средств на счет – от 0,08% от суммы;
• Комиссия за снятие наличных – от 0,5% от суммы.

Подробности на официальном сайте ВТБ .

Авангард

Некогда один из самых популярных банков, сейчас начинает сдавать позиции, не успевая за модернизацией. Подойдет только тем клиентам, кто все привык делать по старинке, без использования мобильного банка и смс-оповещений.

• Ежемесячное обслуживание – от 900 рублей;
• Денежные переводы: от 25 рублей за платеж;
• Внесение средств на счет – от 0,3% от суммы;
• Комиссия за снятие наличных – от 1,2%.

Россельхозбанк

Банк был создан в 2000 году для агропромышленного сектора и сельского хозяйства. Сегодня это универсальный банк, предоставляющий широкий спектр услуг частным клиентам и бизнесу. Сто процентов голосующих акций предприятия принадлежат государству.

• Единоразовый платеж за открытие счета – 2500 рублей;
• Ежемесячное обслуживание – от 750 рублей;
• Денежные переводы: электронно – от 6 рублей за платеж, на бумажном носителе – от 250 рублей;
• Внесение средств на счет – по согласованию сторон;
• Комиссия за снятие наличных – зависит от региона.

Росбанк

Основан 1993 году, головной офис находится в Москве. Имеет статус универсального банка, входит в состав международной финансовой группы Societe Generale.

• Единоразовый платеж за открытие счета – бесплатно при регистрации через интернет;
• Ежемесячное обслуживание – бесплатно первые три месяца, далее от 700 рублей;
• Денежные переводы: электронно – от 30 рублей за платеж, на бумажном носителе – от 250 рублей;
• Внесение средств на счет – без комиссии;
• Комиссия за снятие наличных – от 1%.

Почта банк

Банк из группы «ВТБ». Создан на базе «Лето Банка» в 2016 году. Главная цель банка – повышение доступности финансовых услуг для жителей нашей страны, особенно акцент в банке делается на пенсионеров. Расчетно-кассовое обслуживание банк осуществляет пока только в отношении физических лиц.

• Выпуск банковской карты – бесплатно;
• Ежемесячное обслуживание – бесплатно;
• Денежные переводы: до 0,8%;
• Внесение средств на счет – без комиссии;
• Комиссия за снятие наличных – без комиссии.

Ак Барс

Зарегистрирован в 1993 году. Оказывает более ста различных услуг как частным, так и корпоративным клиентам (среди которых есть и крупные предприятия в сфере экспорта нефти и газа).

• Единоразовый платеж за открытие счета – от 1000 рублей;
• Ежемесячное обслуживание – 400 рублей с использованием интернет-банкинга и 1200 рублей без использования;
• Денежные переводы – от 50 рублей;
• Внесение средств на счет – бесплатно;
• Комиссия за снятие наличных – в среднем 0,9%.

5 лучших банков для РКО

Из всего списка, что вы увидели выше, мы мы остановились на этой четверке лидеров по соотношению цена-качество:

1. Точка ;
2. Тинькофф ;
3. Модульбанк ;
4. Промсвязьбанк .
5. Локо Банк .

Как выбрать банк

Приступать к выбору банка необходимо очень внимательно. От качества и стоимости РКО зависит значительная часть рабочего процесса фирмы.

Одним компаниям важна скорость осуществления операций – быстрая оплата счетов и оперативное прибытие средств. Для других – не так важна скорость, как низкая цена, ведь когда приходится совершать много обязательных операций, высокая комиссия может нанести ощутимый удар по бюджету.

На что обратить внимание.

Банк должен быть в первую очередь надежным. В каждом сотрудничестве есть свои риски. И если эти риски превышают выгоду, которую способен предложить банк, не стоит принимать этот вариант во внимание.

Критериями надежности банка могут быть:

• Репутация банка среди бывших клиентов, в СМИ и в интернете . Конечно, вы не найдете негативные отзывы на официальном сайте банка, но на других ресурсах, таких как форумы бизнесменов, портал Банки.ру и так далее, можно найти реальные отзывы и мнения экспертов.
• Сроки денежных операций . Одни банки выдают наличные и совершают безналичные переводы в день обращения, а другие – только через 3-5 дней.
• Географическое расположение и доступность филиала и банкоматов, график работы . Конечно, сегодня существуют и интернет-банки, которые вовсе не имеют своих офисов, но для некоторых операций, особенно при работе с наличными средствами, требуется наличие именно доступного филиала.
• Широкий спектр услуг . Гораздо удобнее совершать все операции в одном банке. В том, готов ли банк предоставить все необходимые услуги, необходимо убедиться заранее. Например, не все организации производят платежи в иностранной валюте.
• Тарифы, размер комиссии . Одни тарифы выгодны для частых безналичных платежей, другие для снятия наличных.

Не всегда крупный банк – значит надежный. Даже киты банковского дела иногда попадают в долги и лишаются лицензии. При этом малоизвестный банк с небольшим количеством филиалов может вполне спокойно работать и соблюдать при этом баланс своих пассивов и активов.

Организация или ИП, выбирающие услуги РКО, не обязаны останавливаться на одном банке. Если что-то не понравилось, или поступило более выгодное предложение, всегда можно закрыть расчетный счет, расторгнуть договор и заключить новый с другим банком. Закон не ограничивает количество расчетных счетов на одно предприятие, поэтому можно сотрудничать сразу с несколькими банками.

Порядок выбора банка.

Шаг 1. Выбор перечня необходимых услуг.

Для начала важно понять, какие из возможностей РКО потребуются в работе компании. Учитывать необходимо именно особенности своей деятельности.

Как часто потребуется производить безналичную оплату, принимать входящие переводы, совершать инкассацию или снимать наличные? Ответ на эти и подобные вопросы поможет понять, на какие строчки в тарифных планах следует обратить особое внимание.

Например, для магазина розничной торговли может потребоваться эквайринг и частое внесение на счет наличных средств, а для – удобный и недорогой интернет-банкинг.

Шаг 2. Расстановка приоритетов.

После того как вырисовывается картина необходимого РКО, нужно решительно и окончательно расставить акценты. Если вы решили, что необходим банк с маленькой комиссией за снятие средств, то не отступайте от своего решения.

Иногда банки заманивают клиентов выгодными предложениями и дополнительными услугами, которые на самом деле не так уж и важны.

Шаг 3. Отбор банков, обзор тарифов.

Далее, предстоит отобрать несколько банков, чьи услуги максимально отвечают выделенным ранее требованиям. Из огромного количества организаций (а в России банков ни много, ни мало, а почти 800) нужно выбрать 2-3, предоставляющих интересующие вас услуги за оптимальные цены.

Шаг 4. Анализ информации о банках.

Пакет услуг и тарифы устраивают, но что насчет географического расположения, сервиса, наличия банкоматов и офисов? На заключительном этапе мы рекомендуем максимально изучить всю доступную информацию, в том числе и отзывы клиентов.

Расчетно-кассовое обслуживание клиентов коммерческого банка (РКО)

Расчетно-кассовое обслуживание - традиционный и стандартизованный вид банковских услуг. РКО являются неотъемлемой частью деятельности любого банка. Отношения банков с клиентами по поводу проведения расчетных операций строятся на договорной основе, поэтому при открытии текущего (расчетного) счета банк заключает с клиентом договор текущего банковского счета (договор на расчетно-кассовое обслуживание).

Расчетно-кассовое обслуживание клиентов включает открытие и ведение банковских счетов клиентов, в том числе:

• - зачисление поступивших на имя владельца счета денежных средств;
• - перечисление со счета денежных средств иным лицам и банкам;
• - прием и выдачу денежной наличности;
• - иные действия, предусмотренные законодательством и осуществляемые по соответствующим банковским счетам.

Клиент уплачивает банку вознаграждение за оказываемые ему операции расчетно-кассового обслуживания в соответствии с тарифами, утвержденными в банке. Плата за каждую операцию устанавливается отдельно.

При расчетно-кассовом обслуживании банки выступают в качестве финансовых посредников между экономическими агентами.

Расчетно-кассовые операции позволяют концентрировать в банках значительные и относительно дешевые ресурсы, устанавливать с клиентами деловые связи, которые, как правило, перерастают в различные формы сотрудничества: кредитование, лизинг и т.д.; кроме того, при осуществлении расчетных и кассовых операций банки взимают комиссии. Поэтому любой банк заинтересован в привлечении новых клиентов на расчетно-кассовое обслуживание. В то же время клиент также заинтересован в выборе банка, наиболее полно отвечающего его требованиям: имеющего приемлемые тарифы, проводящего вовремя платежи, работающего с современными технологиями.

Основными принципами организации расчетно-кассового обслуживания клиентов являются:

• - открытие счетов клиентов в порядке, установленном законодательством Беларуси;
• - ведение счетов клиентов в порядке, установленном законодательством Беларуси;
• - строгое документальное оформление и отражение в бухгалтерском учете каждой совершаемой операции;
• - обеспечение сохранности денежных средств и других ценностей, принадлежащих клиенту и находящихся в банке;
• - обеспечение банковской тайны по операциям и счетам клиентов;
• - осуществление внутреннего контроля, соответствующего характеру и масштабам проводимых операций.

При проведении расчетов с использованием электронных расчетных документов представляется карточка открытого ключа проверки подписи, удостоверенная подписью (подписями) и печатью владельца (владельцев) личного ключа подписи.

Записи в лицевых счетах делаются ответственным исполнителем только на основании надлежаще оформленных расчетно-кассовых документов (бумажных или электронных).

Информация по операциям, проведенным за день, выдается на бумажных носителях в виде выписок и подлежит выдаче клиенту. Порядок и периодичность выдачи выписок по счету и приложений к ним для клиентов оговариваются между банком и клиентом в договоре текущего (расчетного) банковского счета. Предназначенные для выдачи клиентам выписки из лицевых счетов заверяются штампами банка.

Большинству банков спрос на расчетно-кассовое обслуживание со стороны юридических лиц и индивидуальных предпринимателей практически гарантирован. Но, учитывая то, что РКО входит в стандартный набор банковских услуг, конкуренция в этом сегменте становится все серьезнее. Однако поскольку параметры РКО предопределены клиринговой системой и текущим законодательством, все более принципиальным фактором, влияющим на интерес к продуктам РКО того или иного банка со стороны клиентов, становится качество предоставляемых услуг.

РКО сегодня, как и 10 лет назад, по функционалу примерно одинаково во всех банках. Поэтому выделиться из общей массы, выйти за рамки вариаций стоимости услуг и отдельных параметров (к примеру, предельного времени исполнения и зачисления платежей) довольно трудно.

И все-таки пространство для движения есть. Ведь несмотря на то что клиенты «поделены» между банками, гибкое РКО является одним из конкурентных преимуществ, дающим возможность банку предоставить клиенту более красивую «обертку» к своим продуктам.

Расчеты платежными поручениями приведены на рис. 1.

• 1) отгрузка, пересылка отгрузочных документов;
• 2) платежное поручение;
• 3) перевод денежных средств;
• 2) зачисление средств на счет получателя.

Рисунок 1 - Схема документооборота при расчетах с использованием платежных поручений

Основная тенденция в банковском обслуживании корпоративных клиентов - это акцент на максимально полные партнерские отношения.

Изменения в РКО - привычные методы обслуживания трансформируются в высокотехнологичные электронные формы, позволяющие клиенту управлять своим счетом из любой точки. Теперь качественное развитие РКО связано с расширением использования высоких технологий, сложных форм расчетов, а также с развитием неценовых методов конкуренции. Внедрение новых технологий и современного банковского оборудования позволяет оптимизировать, упростить и максимально ускорить процедуру осуществления как расчетных, так и кассовых операций.

Схема документооборота платежными требованиями-поручениями представлена на рис 2.

1 - отгрузка продукции (оказание услуг, выполнение работ); пересылка платежных требований-поручений покупателю; 2 - предъявление акцептованных платежных требований-поручений в обслуживающий банк для платежа; 3 - оплата платежного требования-поручения (списание средств со счета плательщика); 4 - перевод платежа в банк поставщика; 5 - зачисление денежных средств на счет поставщика; 6 - извещение поставщика о поступлении ему денежных средств.

Рисунок 2 - Схема документооборота при расчетах платежными требованиями-поручениями

При выборе банка клиент обращает внимание не только на стоимость услуг, сервис, но и на имидж банка. Важным фактором является и скорость оформления документов, проведения расчетов и надежность банка.

Таким образом, расчетно-кассовое обслуживание вообще становится неотделимым от кредитования. И клиенты особенно не протестуют. Если предприятие намерено часто кредитоваться и у него есть отношения с кредитным отделом определенного банка, то и расчетный счет открывается там же - за счет этого все вопросы по кредитам решаются гораздо оперативнее.

Если ранжировать факторы, которые наиболее важны для клиентов по РКО, то на первое место можно поставить скорость обслуживания. На втором месте - способность банка предоставлять нестандартные дополнительные услуги. Далее близость расположения банка, которая, правда, не имеет значения для крупных корпоративных клиентов.

Схема документооборота при расчетах платежными требованиями представлена на рис. 2.3

• 2 8 5
• 1 - отгрузка продукции (оказание услуг, выполнение работ); 2 - представление расчетных документов на инкассо; 3 - проверка и пересылка расчетных документов (платежных требований) в банк покупателя; 4 - оплата платежных требований путем списания средств с расчетного счета или выдача кредита; 5 - сообщение плательщику о списании средств с его расчетного счета (выдача ссуды); 6 - перевод платежа поставщику; 7 - зачисление денежных средств на счет поставщика; 8 - извещение поставщика о поступлении денежных средств.

Рисунок 3 - Схема документооборота при расчетах платежными требованиями

По мнению экспертов, очень важный параметр - репутация банка как провайдера качественных и удобных услуг. Второе серьезное преимущество дает наличие разветвленной филиальной сети. Это позволяет привлекать как крупных клиентов с широкой филиальной сетью, так и малые и средние предприятия, для которых очень важно, чтобы банк, в котором они обслуживаются, или его отделение и банкомат находились в непосредственной близости. Банку с широкой региональной сетью всегда проще найти общий язык с компанией, у которой много филиалов. Хотя в понимании некоторых банкиров при современном уровне расчетов филиальная сеть становится все менее значимым фактором.

Среди других важных факторов выбора банка для РКО эксперты выделяют: гибкие тарифные планы, широкую продуктовую линейку, комфорт и уют в офисах, индивидуальный подход к каждому клиенту, стандартизацию РКО для клиентов по всей сети, рекомендации партнеров, нестандартную методику работы с клиентом, профессионализм менеджеров, приветливость персонала, экономию времени клиента.

Расчеты чеками приведены на рис. 4

1 - заявление и платежное поручение; 2 - чек; 3 - товар/ чек; 4 - предъявление чека на инкассо; 5 - пересылка реестров и чеков; 6 - перевод денежных средств; 7 - зачисление средств на счет получателя.

Рисунок 4- Схема документооборота при использовании чековой формы расчетов

Все большую популярность начинают приобретать банковские пластиковые карточки. Банковская пластиковая карточка является персонифицированным средством совершения платежей за товары и услуги, выполнения вкладных операций, получения наличных денег, обеспечения безналичных расчетов между физическими и юридическими лицами (субъектами хозяйствования).

Существует много признаков, по которым можно классифицировать карты.

• 1) По виду проводимых расчетов: кредитные карты; дебетные карты.
• 2) По носителю информации пластиковые карточки разделяются на карточки с магнитной полосой (магнитные) и карточки с чипом (смарт-карточки).
• 3) По характеру использования различают: индивидуальные карты; семейные карты; корпоративные карты.
• 4) По способу записи информации на карту: графическая запись; штрих-кодирование; кодирование на магнитной полосе; чип; лазерная запись.
• 5) По территориальной принадлежности: международные, действующие в большинстве стран; национальные, действующие в пределах государства; локальные, используемые на части территории государства; карты, действующие в одном конкретном учреждении.

Банковские дебетные карточки (bank debit cards) функционируют по принципу «покупать сегодня - оплачивать сегодня» («buy now - pay now»). На счете клиента обязательно должна находиться сумма, достаточная для совершения покупки (оплаты услуг, получения наличных денег). Суммы операций, произведенных клиентом с помощью карточки, списываются непосредственно с карточного счета клиента. Если сумма операции превышает остаток по счету, то операция не проводится. Сегодня получают развитие и, так называемые, комбинированные карточки. Это дебетные карточки, которые допускают в отдельных случаях оплату товаров и услуг, стоимость которых выше остатка средств на карт-счете, за счет краткосрочного кредита (овердрафта), предоставляемого банком владельцу карт-счета.

Банковские кредитные карточки (bank credit cards) функционируют по принципу «покупать сегодня - оплачивать потом» («buy now - pay later»). Кредитная карточка предполагает нулевой исходный остаток на карточном счете клиента. При этом держатель карточки может с ее помощью получить товар в предприятии торговли и сервиса (ПТС) или наличные деньги. Все операции с карточкой в этом случае оплачивает банк, а держатель карточки обязан впоследствии погасить свой долг банку. Карточки долгового обязательства («charge cards») - это так называемые расчетные карточки. Кредит по этим карточкам должен быть погашен к концу срока взыскания, как правило, в течение одного месяца.

Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Подобные документы

Нормативно-правовое обеспечение расчетно-кассовых операций. Принципы организации системы расчетов. Услуги банка корпоративным клиентам при обслуживании внешнеторговой деятельности. Анализ операций расчетно-кассового обслуживания клиентов в ОАО "Уралсиб".

дипломная работа , добавлен 23.05.2010


Анализ существующих плановых тарифов на расчетно-кассовое обслуживание и обоснование объемов расчетно-кассовых операций в банке. Доходы и расходы банка от данных операций, направления и принципы их учета. Пути повышения эффективности кассовых операций.

курсовая работа , добавлен 06.03.2014


дипломная работа , добавлен 19.12.2009


Сущность, формы и принципы расчетно-кассовых операций, особенности их организации в коммерческом банке. Анализ и оценка расчетно-кассовых операций в Белгородском ОСБ №8592, разработка методов и направлений повышения их экономической эффективности.

дипломная работа , добавлен 11.03.2010


Расчетные счета предприятий в банке, порядок их открытия и проведения операций. Расчеты платежными поручениями, чеками, по инкассо, по аккредитиву. Общая прибыльность расчетно-кассовых операций, ее значение в финансовых результатах системы банков.

реферат , добавлен 11.06.2009


Экономическая сущность расчетно-кассового обслуживания. Определение форм расчетных операций, их содержание и значение. Анализ организации расчетно-кассового обслуживания физических лиц в ЗАО "Альфа-Банк" и перспективы его развития в Республике Беларусь.

дипломная работа , добавлен 12.12.2009


Краткая финансово-экономическая характеристика деятельности ОАО "Optima Bank", адекватность капитала. Процедура учета и организация документооборота расчетно-кассовых операций. Коэффициенты эффективности использования обязательств коммерческого банка.

отчет по практике , добавлен 29.01.2015

Расчетно-кассовое обслуживание коммерческим банком юридических лиц положено в основу современной финансовой системы. Такие случаи, когда предприятия рассчитываются напрямую, остались в прошлом. Сейчас за попытку совершать такие действия в отдельных случаях даже предусмотрено уголовное наказание.

Общая информация

Для начала давайте выясним, что же собой представляет расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц в банке. Под этим называют комплекс услуг, что предоставляются финансовым учреждением и которые направлены на то, чтобы обеспечить своевременные расчеты организации с различными субъектами. Процедуру их предоставления регулирует закон «О банках и банковской деятельности», Гражданский кодекс Российской Федерации и нормативная база Центробанка РФ. Отдельное внимание необходимо обратить на Положения про безналичный расчет, и иные нормативные документы. Также для работы необходим договор между клиентом и финансовым учреждением. Следует отметить, что может проводиться расчетно-кассовое обслуживание физических и юридических лиц, а не только последних.

Базовые услуги РКО

После того как был заключен договор, организация должна получить чековую книжку. Она будет нужна для получения наличных денег на заработную плату сотрудникам и нужды предприятия. Существуют базовые и дополнительные услуги. К первым относят:

1. Выдача выписок счета, где сдержится информация о совершенных операциях.
2. Безналичный расчет.
3. Операции с денежными средствами (для обозначения ещё может использоваться словосочетание "кассовое обслуживание").

Базовые услуги, как правило, бесплатны, или за их выполнение берётся символическая комиссия. Для проведения любой из перечисленных операций необходимо воспользоваться унифицированной формой. Довольно неплохой доход банк получает за предоставление дополнительных услуг. Некоторые учреждения имеют свои особенности. Давайте в качестве примера рассмотрим Сбербанк. в этом финансовом учреждении предусматривает возможность открытия счета не только в рублях, но и в ряде других иностранных валют.

Правовое регулирование

Какие законы и нормативные документы выступают в качестве основы для взаимоотношений, мы уже рассмотрели. Но они регулируют только в целом и общем. Кроме законодательной основы, дополнительно заключается договор об РКО между юридическим лицом и банком. Ограничений по форме собственности для вступления в такие отношения нет. Когда все формальности улажены и открыт, предприятие может распоряжаться своими средствами для ведения любой деятельности, что не противоречит законодательству. Если этот процесс осуществляется впервые, то особенное внимание необходимо уделить условиям предоставления следующего:

1. Приём и выдача наличных денег.
2. Обеспечение оперативного и бесперебойного движения сумм.
3. Возможность проведения операций с валютой.

Можно при желании подключить и другие услуги, но это зависит от желания и потребности самого предприятия. Если же говорить о взаимодействии, то для этих целей используются два способа, из которых каждый выбирает то, что ему удобно:

1. Классический. Предусматривает передачу распоряжений лично на бумаге или при посредничестве доверенного лица. Из негативных моментов следует отметить необходимость тратить время на поездку в офис банка, поэтому таким способом пользуется относительно мало предприятий.
2. Онлайн-банкинг. В таком случае управление финансами осуществляется дистанционно. Платежные поручения и требования передаются посредством интернет. Благодаря быстроте, гибкости и удобству использования данный метод широко используется большинством организаций.

Как происходит расчет?

Когда банк получает распоряжение от компании (неважно, каким способом, главное, чтобы было подтверждено, что документ отправило уполномоченное лицо), то он выполняет его по соглашению. Для этой цели сейчас правилом хорошего тона считается использование БЭСП. Эта аббревиатура расшифровывается как банковские электронные срочные платежи. Посредством БЭСП перечисление денег занимает минуты. Хотя по законодательству платёж должен быть проведён за три рабочих дня. Это сделано на случай внезапных и нежданных событий, которые выводят систему из строя. Хотя за такое быстрое выполнение поручения может браться дополнительная плата. А переводы, даже с использованием БЭСП, будут идти как раз три рабочих дня. Если банк практикует такие схемы, необходимо задуматься о том, продолжать ли обслуживаться в данном финансовом учреждении. Благо, достойных конкурентов хватает. Взять хотя бы такие структуры, как Альфа-банк, Сбербанк, ВТБ 24. Расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц если не удовлетворяет клиента - можно поменять финансовое учреждение. Помните, что нам под силу голосовать своими кошельками.

Эквайринг

Все предприятия, что находятся на РКО определённого финансового учреждения, могут, после подписания отдельного договора, сделать возможным оплату товаров, не покидая торговую точку. Правда, в таких случаях необходимо не только позаботиться о наличии всего необходимого оборудования, но и вовремя проводить довольно значительное количество контрольных мероприятий (в первую очередь это относится к безопасности). Аналогично можно сказать и о приёме оплаты посредством платёжных карт во Всемирной сети. В таких случаях терминалы заменяют специальные формы, которые должен заполнить покупатель.

Операции с наличностью

Для этой цели и используется ранее упомянутая Выписываемые с её помощью суммы идут на то, чтобы профинансировать хозяйственную сторону деятельности предприятия, выдавать заработную плату и рассчитываться с поставщиками. Своеобразным аналогом для чековой книжки в последнее время стала корпоративная банковская карта. При её оформлении открывают специальный счет, с помощью которого финансовая организация и проводит реестр всех совершенных операций, выдаёт выписки с суммами оборотов и остатками денег. Рассмотрим пример ВТБ. Расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц в плане заработной платы для сотрудников осуществляется путём перечисления определённой суммы денег на банковскую карточку. Но некоторым людям такой подход не удобен, поскольку они привыкли быть клиентами не ВТБ, а Сбербанка. В таком случае может дополнительно в банк отправляться бухгалтер, который будет там уже с помощью чековой книжки получать необходимые суммы. Как видим, позитивные сдвиги присутствуют, но пока до полной автоматизации процесса зачисления денег часто возникают определённые препятствия. Если придётся передвигаться со значительной суммой денег, то многие крупные финансовые учреждения предлагают услугу инкассации. Она доступна после того, как был подписан расчетный счет и соответствующий дополнительный договор.

Открытие счета

Эта услуга может быть как платной, так и бесплатной. Всё зависит от политики банка. Но эта сумма не является неподъемной даже для новых предприятий - за такое удовольствие придётся заплатить «всего» пару тысяч рублей. Ещё несколько сотен нужно отдавать за обслуживание расчетного счета. Многие финансовые учреждения взимают плату за пользование только в те месяцы, когда есть хотя бы одна транзакция. Определённые отклонения от указанных величин могут быть в тех случаях, если открывается не рублёвый счет, а валютный. За границей, соответственно, другие расценки на эти услуги, которые колеблются зависимо от местной специфики.

Взаимодействие с налоговой службой

Эта информация будет полезна тем, кто только думает об открытии счета. Дело в том, что, согласно законодательству Российской Федерации, юридическое лицо при открытии расчетного счета должно сообщить об этом в налоговую службу не поздней 5 дней после того, как было закончено оформление. Если не успеть вовремя, то накладывается штраф. При отсутствии желания самому разбираться во всех нюансах можно поручить все вопросы специализирующейся на этом фирме. Примерная стоимость такой услуги будет около 2-3 тысяч рублей.

Заключение

Можно ещё много чего рассказать о том, как устроена система расчетно-кассового обслуживания, затронуть различные нюансы и аспекты. В целом, если предприниматель или управляющий будет иметь хотя бы общее представление о РКО, то это позволит ему лучше разбираться в делах подведомственной компании, что, несомненно, является значительным плюсом.

Большинство российских банков являются универсальными финансовыми учреждениями и занимаются обслуживанием физических и юридических лиц. Основная часть физлиц обращается в банк или с потребностью получить кредит, или разместить депозитный вклад. Что касается юридических лиц, то их отношения с финансовым учреждением начинается с расчетно-кассового обслуживания. Даже если предприятие нуждается в кредитовании, то первый шаг в получении займа – это открытие расчетного счета в банке-кредиторе.

Включает следующие услуги:

— открытие расчетного счета в российских рублях, а при необходимости в иностранной валюте;

— осуществление безналичных платежей;

— прием и выдача наличных средств со счета клиента;

— зарплатные проекты;

— операции на межбанковском валютном рынке;

— дистанционное обслуживание;

— корпоративные карты;

— эквайринг;

— услуги инкассации.

Юридические лица не всегда пользуются указанными услугами. Как правило, банки на выбор своих клиентов предоставляют различные тарифные планы. Они имеют разную стоимость и перечень услуг. Выбирать нужно ту программу, которая будет отвечать потребностям вашего бизнеса. Рассмотрим примеры.

Если ваша деятельность связана с торговлей, то при выборе пакета необходимо обратить внимание на стоимость заказа инкассации, эквайринга, приема наличных на счет.

В любом случае, расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц предполагает комиссию за снятие наличных средств с расчетного счета. В том случае, когда обороты по счету проходят значительные, можно попробовать согласовать индивидуальные тарифы и уменьшить размер комиссии. Между банками ведется жесткая конкуренция, привлечь крупного клиента на обслуживание достаточно трудно. Поэтому финансовое учреждение может пойти навстречу и согласовать индивидуальные условия, которые вас полностью удовлетворят.

Размер ежемесячной платы также зависит от количества совершаемых безналичных платежей. Чем больше их количество, то выше комиссия.

Для того чтобы максимально упростить расчеты между клиентом и банком, можно воспользоваться системой дистанционного обслуживания. Данная услуга позволяет юридическому лицу иметь круглосуточный доступ к своему расчетному счету, совершать платежи без посещения отделения банка, проводить расчеты с контрагентами.

Рассмотренные нами услуги являются самыми распространенными. Предприятия, которые занимаются экспортно-импортной деятельностью, также совершают в банке операции покупки, продажи валюты на межбанковском валютном рынке, конверсионные операции.

При выборе обслуживающего банка стоит ориентироваться не только на цену тарифного пакета, но и еще и на надежность и стабильность самого финансового учреждения. Репутация банка должна быть безупречной. От финансовых показателей его деятельности зависит качество предоставляемых услуг: время осуществления платежей, снятие наличных средств в больших размерах, предоставление кредитов.

Если банк не будет исполнять своих обязательств, то он будет подводить не только вас, но и ваших деловых партнеров. Доверяйте тем учреждениям, которые уже давно работают на рынке и имеют стабильное финансовое состояние.